五險(xiǎn)一金每一樣都是坑?

如果你在正規(guī)單位工作，都要繳納五險(xiǎn)一金，占到我們工資的很大一部分。繳納五險(xiǎn)一金的本意是為員工好，在養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、買房等方面可以提供很大的幫助，但政策的出發(fā)點(diǎn)很好，實(shí)際實(shí)施過程中卻到處都是坑。

1、養(yǎng)老保險(xiǎn)：養(yǎng)老金漲幅連年下調(diào)，延遲退休后要晚領(lǐng)5-10年

養(yǎng)老保險(xiǎn)是社保即五險(xiǎn)中最重要的一項(xiàng)，也是繳納比例最高的一項(xiàng)，個(gè)人繳納比例為8%單位繳納比例為19%(北京地區(qū))，繳滿15年退休之后就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金了，當(dāng)然繳納的時(shí)間越長、本人工資越高，領(lǐng)取的養(yǎng)老金也就越多。

但是現(xiàn)在養(yǎng)老金有個(gè)非常嚴(yán)重的問題，那就是人口老齡化嚴(yán)重，養(yǎng)老金支付壓力越來越大，很多地方養(yǎng)老金都處于虧空狀態(tài)。2017年養(yǎng)老金增幅為5.5%，連續(xù)三年下滑，并且要低于GDP和平均工資增幅，要知道在此之前的十來年養(yǎng)老金增幅都是在10%以上的。

此外，延遲退休方案快要出臺(tái)了，屆時(shí)男女退休年齡都將推遲到65歲，也就意味著我們要多繳5-10年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，晚領(lǐng)5-10年的養(yǎng)老金，很有可能錢還沒領(lǐng)完人就掛了。

2、醫(yī)療保險(xiǎn)：門診費(fèi)用超過1800元、住院費(fèi)用超過1300元的部分不能報(bào)

醫(yī)療保險(xiǎn)是五險(xiǎn)中繳費(fèi)比例次高的一項(xiàng)，個(gè)人繳納比例為2%單位繳納比例為10%，個(gè)人繳費(fèi)比例不算太高，而且個(gè)人繳納的部分納入到個(gè)人賬戶，看病可以直接刷卡，這一點(diǎn)還是非常好的。

但醫(yī)療報(bào)銷的時(shí)候有個(gè)問題，并不是所有可報(bào)銷范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用都能報(bào)，因?yàn)檫@涉及到一個(gè)報(bào)銷起點(diǎn)的問題。在北京，每年門診費(fèi)用超過1800元、住院費(fèi)用超過1300元的部分才能報(bào)銷，所以如果你當(dāng)年門診費(fèi)用正好為1800元或住院費(fèi)用正好為1300元，是一分錢都報(bào)不了的。

其實(shí)年輕人生病比較少，而且都是感冒發(fā)燒一些常見的小病，絕大部分一年的看病費(fèi)用不會(huì)超過1800元，這也就意味著無法享受醫(yī)療報(bào)銷遇。

3、生育保險(xiǎn)：產(chǎn)檢報(bào)銷金額太少，生育津貼報(bào)銷非?？量?、漫長

生育保險(xiǎn)自己不用繳，單位繳納比例為0.8%。女性懷孕生孩子主要牽涉到兩方面的費(fèi)用，一是產(chǎn)前檢查費(fèi)用，二是生育津貼，即你休產(chǎn)假期間的工資。

這里小編就要強(qiáng)烈吐槽一下了。北京市產(chǎn)檢費(fèi)用報(bào)銷上限是1400元，但實(shí)際上健康的孕婦做完全套產(chǎn)檢，并且沒有任何其它意外、沒有任何多余檢查的情況下，最低也要花五六千元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于報(bào)銷上限，大部分產(chǎn)檢費(fèi)用都要自己承擔(dān)。

此外，生育津貼報(bào)銷過程非?？量搪L。比如小編有個(gè)同事生孩子，醫(yī)生開的診斷證明中說是“側(cè)切助娩”，但材料被退回來了，要求必須明確寫出“順產(chǎn)”倆字，還有生育服務(wù)單只是因?yàn)榇蛴〉臅r(shí)候沒有水印，又被退回來。關(guān)鍵問題是，在報(bào)銷的時(shí)候不說，一直到材料提交上去才說，而且一次性不說完，材料被退了好幾次，結(jié)果大半年了還沒報(bào)銷下來。

交錢的時(shí)候容易，拿錢的時(shí)候困難啊。

4、失業(yè)保險(xiǎn)：必須是單位辭退才能領(lǐng)失業(yè)金

失業(yè)保險(xiǎn)個(gè)人繳納比例是0.2%(農(nóng)村戶口不用繳)，單位繳納比例是0.8%，因失業(yè)導(dǎo)致的工作中斷可以領(lǐng)取基本的保障金，雖然不高每個(gè)月只有1000元左右，但是有總比沒有好。

但是失業(yè)保險(xiǎn)的坑在于，并不是所有失業(yè)的人都可以領(lǐng)取失業(yè)金，必須是由單位辭退才可以，如果是你自己辭職的是沒法領(lǐng)取的。現(xiàn)在我們換工作能有幾個(gè)是被辭退的啊，等于繳的錢全部都打水漂了。

5、公積金貸款額度太少

住房公積金是小編認(rèn)為五險(xiǎn)一金中性價(jià)比最高的一項(xiàng)，因?yàn)闊o論是自己繳的錢還是單位繳的錢，全部都納入到個(gè)人賬戶，買房租房提取還是比較方便的。

公積金買房可以享受很低的利率，比如現(xiàn)在商貸五年期以上基準(zhǔn)利率是4.9%，現(xiàn)在大部分都上浮5%-20%就達(dá)到5%以上了，但是公積金貸款五年以上利率只有3.25%。

但現(xiàn)在的問題是，公積金貸款額度太低，地區(qū)家庭最高只能貸120萬，地區(qū)家庭最高只能貸100萬，有補(bǔ)充公積金可以貸120萬，如果是個(gè)人就只能貸60萬?，F(xiàn)在一線城市房價(jià)這么貴，買一套房子動(dòng)輒四五百萬，只有120萬元的貸款額度怎么夠，所以單純的公積金貸款就行不通了。那有人說組合貸行嗎?組合貸審批的速度很慢，很多業(yè)主都無法接受，所以只能用全商貸。

當(dāng)然，小編并不是不愿意繳五險(xiǎn)一金，但還是希望在設(shè)計(jì)方面能夠人性化、合理化一點(diǎn)。